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                                                        风险业务-平安银行认为:其信用卡业务风险可控

                                                        具荷拉悼念雪莉

                                                        從披露了信用卡貸款餘額的24家銀行看,僅交行等4家銀行的貸款餘額較去年末下降;但從信用卡貸款餘額佔全部貸款餘額的比例看,包括工行、建行、交行等13家銀行信用卡貸款佔比下降。

                                                        對客群結構的調整,就是一項有針對性的對策。因准入門檻降低帶來的一些高風險共債客戶,正成為銀行防範信用卡風險要重點管控或出清的對象。

                                                        對於信用卡不良貸款率的上升,A股上市銀行中的信用卡「大戶」們,多將其歸納為兩大因素。

                                                        亦有銀行在風控系統建設上下功夫。比如,工行推進信用卡業務大數據智能風險控制體系建設,投產BLAZE智能決策引擎;農行推進信用卡智慧風控2.0系統建設。

                                                        一是經濟環境不確定性上升,影響部分人群收入穩定性;二是前期現金貸、P2P等放貸主體增加,「共債」風險日益凸顯。

                                                        儘管在上半年,信用卡不良貸款率出現上升,但銀行對於目前的風險,看得理性;對於下一階段的資產質量,信心不減。

                                                        由於「共債」風險暴露,疊加宏觀經濟下行,銀行業近年來傾力發展的信用卡業務,再現風險的抬頭。面對信用卡不良貸款率的上升,銀行正以調整客戶結構為抓手,加大對高風險共債客戶的管理和退出力度。業內人士認為,銀行大力發展信用卡的主流趨勢沒有改變。

                                                        有銀行高管明確釋放「加碼」布局信用卡的信號。「我們會堅定不移地加大信用卡發展,並且會更有信心地強化信用卡作為零售大單品已有的優勢,並做大這個優勢。」呂天貴表示。

                                                        無獨有偶,民生銀行也在提升信用卡獲客效率的同時,更注重客戶質量;同時,推進資產結構調整,加大高風險共債客戶退出力度,着力優化生息資產結構。

                                                        「主流趨勢仍是大力發展信用卡的銀行居多。一些知名零售銀行的信用卡業務佔比都很大,大家也在往相關方向學習。」某城商行信用卡部門負責人告訴記者。

                                                        近年來,零售金融日益成為「必爭之地」。除了同業間競爭加劇,銀行還要應對來自P2P等其他放貸主體的競爭。「一些准入標準門檻發生了變化。」建設銀行首席風險官靳彥民透露。

                                                        「新發放業務的資產質量穩定向好,預計管制措施的優化效應將會在2019年下半年逐漸展現。」平安銀行認為其信用卡業務風險可控。

                                                        交行副行長侯維棟表示,預計下半年信用卡新增不良將逐月下降,並於四季度趨於平穩。

                                                        經濟下行期,難有獨善其身者。一直被銀行業賦予厚望的信用卡業務,面臨風險的加速暴露。

                                                        記者粗略統計發現,披露了信用卡不良貸款率的12家A股上市銀行中,有7家銀行不良貸款率上升,包括建行、招行、交行、浦發銀行、平安銀行、興業銀行和鄭州銀行。

                                                        看好信用卡業務的背後,是信用卡業務對於業績提升、增加客戶黏性和零售轉型的重要意義。報告期內,中信銀行信用卡非利息凈收入183.71億元,佔全行非息凈收入的52.89%。信用卡業務也對多家銀行手續費及傭金收入的增長形成支撐。

                                                        此外,招行、中信銀行、民生銀行等也不約而同提及「共債」風險。「共債」指的是借款人在多家機構或平台同時存在債務的現象。

                                                        共債風險傳導信用卡不良率抬頭

                                                        調整客群結構仍看好信用卡業務

                                                        「受到國際國內經濟金融形勢仍存在一定不確定性、共債風險上升、汽車消費下滑等外部因素的影響,消費金融全行業的風險都有所上升,本行零售產品的不良率也因此有所上升。」平安銀行稱。

                                                        「上半年信用卡風險確實有上升。」天風證券銀行業首席分析師廖志明表示,過去三年,信用卡業務快速發展,各銀行可能降低了發卡門檻。信用卡貸款也在過去三年實現了高速增長,增長後有不良出現也屬於正常現象。

                                                        廖志明認為,信用卡業務仍然是銀行零售業務的重中之重,對於營業收入和凈利潤的貢獻很大。「信用卡業務綜合收益率非常高,約為10%至11%。」

                                                        不過,面對信用卡不良貸款率的抬頭,銀行有信心亦有對策。業內人士認為,信用卡業務仍然是商業銀行零售業務業務轉型的重要抓手,銀行大力發展信用卡的主流趨勢不會改變。

                                                        中信銀行業務總監呂天貴透露,上半年,中信銀行把客戶按風險高低分類,把B類客戶佔比提升了6至7個百分點,把高風險的D類客戶大幅壓降。

                                                        今日关键词:国足战平菲律宾